Міжнародні перекази: ліміти, терміни, ризики

Правила переміщення грошей через український кордон змінилися 11 серпня 2026 року. У цьому гайді розберемо, що ви реально можете надіслати й отримати, скільки це триває та чому перекази можуть застрягати.

Зверніть увагу: усі цифри актуальні станом на дату публікації. Валютні ліміти цього року змінювалися вже тричі, тож перед тим, як діяти, перевірте актуальну інформацію в НБУ та у своєму банку.

Що змінилося 11 серпня 2026 року і чому це важливо

11 серпня Національний банк послабив валютні правила. Це найбільша зміна відтоді, як обмеження запровадили. Що нового для фізичних осіб:

• Купівля валюти. Тепер можна купувати до 200 000 грн на місяць замість колишніх 50 000.
• Готівка з валютних рахунків. 200 000 грн на місяць – на купівлю безготівкової валюти. У межах цього ж ліміту можна купувати також безготівкові банківські метали та цінні папери іноземних емітентів.
• Оплата товарів і послуг за кордоном. Тепер це можна робити переказом з валютного рахунку, а не лише карткою, – до 200 000 грн на місяць.
• Оренда житла за кордоном. Тепер підпадає під наявний ліміт 500 000 грн на місяць на проживання, карткою або переказом.

Бізнес теж отримав більше простору: гривневі корпоративні картки за кордоном тепер дозволяють знімати 140 000 грн на місяць готівкою і витрачати 400 000 грн на покупки, а щоденне зняття готівки в Україні зросло вдвічі – до 200 000 грн.

Одна частина пакета запрацює лише з 1 вересня, але це технічне правило про те, як банки розраховують свою валютну позицію. На ваші перекази воно не впливає.

Правила змінили, але не переписали. Усе, що забороняє Постанова № 18, лишається забороненим, зокрема й перекази за кордон для купівлі цінних паперів. Ліміти більші, але загальні правила ті самі.

Переказ грошей з України

Чи пройде ваш переказ коштів за кордон, вирішують 3 окремі фактори. Національний банк визначає, що саме дозволено. Ваш власний банк має ще й свої ліміти зверху, і зазвичай вони нижчі. А деякі перекази просто заборонені.

Ліміти НБУ

Це ліміти, встановлені державою. Найактуальніші цифри такі:

• 200 000 грн на місяць – купівля безготівкової іноземної валюти. У межах цього ж ліміту можна також купувати безготівкові банківські метали та цінні папери іноземних емітентів
• 200 000 грн на день – зняття готівки з валютного рахунку, в Україні або за кордоном
• 200 000 грн на місяць – оплата товарів, робіт, послуг та оренди за кордоном з гривневого рахунку, карткою або переказом
• 200 000 грн на місяць – перекази з валютного рахунку на рахунок отримувача за кордоном
• 500 000 грн на місяць – проживання за кордоном, зокрема довгострокова оренда, карткою або через SWIFT переказ
• 30 000 грн в еквіваленті – на одну операцію через системи термінових грошових переказів

Але варто пам’ятати ще про три речі:

• Ліміт на купівлю валюти й ліміт на оплату послуг за кордоном – це різні ліміти. Використання одного не зменшує інший.
• Місячні та денні ліміти обнуляються. Переказ, у якому вам відмовили сьогодні через вичерпаний ліміт, наступного місяця може пройти без жодних інших змін.
• Карткові платежі з валютних рахунків лишаються без обмежень. Ви так само можете оплачувати більшість товарів і послуг за кордоном карткою з валютного рахунку без ліміту. Обмеження жорсткіші тоді, коли гроші заводять на рахунок, ніж тоді, коли їх витрачають.

Ліміти вашого банку можуть відрізнятися

НБУ визначає, що дозволено законом, а от ваш банк вирішує, що він реально проведе. У грудні 2024 року найбільші банки підписали Меморандум про прозорість ринку платіжних послуг, який оновили 14 травня 2026 року, і наразі його підписали 31 банк. Він встановлює ліміти на карткові перекази, яких не вимагає жоден закон:

• До 100 000 грн на місяць для клієнтів низького та середнього рівня ризику
• До 50 000 грн на місяць для клієнтів високого рівня ризику

Але ці ліміти НБУ на перекази діють лише тоді, коли клієнт не може підтвердити свої доходи документально. На тих, хто може – найманих працівників, зареєстрованих волонтерів і всіх, хто має підтверджені джерела доходу, – вони не поширюються.

Ліміт на переказ коштів за кордон існує, але річ не в сумі, а в тому, чи бачить банк, звідки взялися ваші гроші.

Що варто мати на увазі:

• Кожен банк обирає власний підхід до оцінки ризиків. Меморандум задає спільну рамку, але застосовує її кожен банк за своєю політикою. Два банки можуть віднести того самого клієнта до різних категорій.
• Ваш рівень ризику може змінитися без попередження. Якщо банк побачить активність, яку вважатиме незвичною, він може перевести вас на щабель вище й нічого вам не сказати.
• Документи мають значення. Якщо ліміт вам заважає, можна надати документи про походження коштів, і банк може зняти обмеження.

Є й один виняток: перекази між вашими власними рахунками в одному банку до цих лімітів не зараховуються.

Чого не покриває жоден ліміт

Деякі перекази просто блокують, навіть якщо ви вкладаєтеся в ліміти:

• Карткові платежі брокерам. Платежі за MCC-кодом 6211 (торговці цінними паперами) заблоковані для карток, випущених українськими банками.
• Е-ліміт. Це механізм, який дозволяє надсилати за кордон до €200 000 на рік на інвестиції, власні закордонні рахунки, позики та страхування життя. Одні банки кажуть, що перекази за ним призупинені з лютого 2022 року. Інші й далі описують його як робочий.

Усе викладене тут актуальне станом на дату публікації. Обов’язково перевіряйте інформацію, перш ніж ухвалювати рішення.

Як це працює в конкретних банках

Кожен банк дотримується правил НБУ, але те, скільки він з вас візьме і чого від вас вимагатиме, різниться. Розберемо на прикладі трьох найбільших банків, які використовує більшість.

ПриватБанк

За що взагалі можна надсилати гроші? В умовах воєнного стану банк наводить вісім дозволених цілей для фізичних осіб:

• Товари критичного імпорту для потреб оборони (дрони, бронежилети тощо)
• Лікування за кордоном, транспортування пацієнта та витрати, пов’язані зі смертю за кордоном
• Оплата навчання в закордонних навчальних закладах – без обмеження суми
• Аліменти
• Товари, роботи, послуги та оренда з гривневого рахунку – 200 000 грн на місяць, спільно з витратами гривневою карткою за кордоном
• Товари, роботи та послуги з валютного рахунку – 200 000 грн на місяць
• Оренда житла за кордоном з валютного рахунку – 500 000 грн на місяць, спільно з витратами валютною карткою
• Участь у конференціях і конгресах – до €1 000 в еквіваленті на один захід

Є й комісія: 0,5% від суми, мінімум 5 грн, максимум $100, плюс $12 у гривні за курсом НБУ. З квітня 2022 року її повністю скасували для допомоги армії та оплати лікування.

Якщо обрати тип комісії FUL, отримувач отримає повну суму без вирахувань від банків-кореспондентів. Це коштує $26,50 і працює лише для доларових переказів. Саме це розв’язує поширену проблему на кшталт: “я надіслав €500, а дійшло €467”.

Скільки часу йде SWIFT переказ? Усі SWIFT-перекази ПриватБанку йдуть через GPI. Банк каже, що кошти надходять протягом 24 годин, а 40% зараховуються за п’ять хвилин.

Переказ зараховують у валюті платежу без конвертації – за умови, що ваша картка саме в цій валюті. Якщо ні, гроші конвертують за курсом ПриватБанку.

У призначенні платежу банк радить вказувати “приватний переказ” для переказів від фізичних осіб і “зарплата” чи подібне – від компаній, а от посилатися на інвойси чи договори не рекомендує, бо SWIFT тут покриває лише неторгові операції.

І в будь-якому разі ви не зможете надіслати гроші до 25 країн чи отримати їх звідти, зокрема з Росії, Білорусі та Ірану, а резиденти цих країн теж не можуть ані надсилати, ані отримувати. Розберемо на прикладі трьох найбільших банків, які використовує більшість.

Монобанк

Надіслати SWIFT за кордон не коштує нічого – жодної банківської комісії, ані для фізичних осіб, ані для бізнесу. Це доволі незвично, і саме через це Monobank найчастіше обирають для вихідних переказів.

А от SWIFT усередині України коштує грошей – 0,5% плюс $12, максимум $90. Безкоштовний лише закордонний. Отримання безкоштовне в усіх випадках. SWIFT зазвичай надходить того ж дня або наступного, якщо надіслати після обіду.

Перекази з картки на картку за кордон працюють у 45 країнах – це більша частина Європи, а також США, Канада, Туреччина та Ізраїль. Ви самі обираєте, у чому отримувач отримає гроші: у гривні, доларах чи євро. Але є ліміти:

• 30 000 грн в еквіваленті на один переказ (за правилом НБУ)
• 5 переказів на тиждень, 10 на місяць
• Миттєво, якщо картка отримувача це підтримує, інакше – до 3 днів

Є ще SEPA для отримання євро. Це безкоштовно, але працює лише на євро-картку. Того ж або наступного дня, іноді до п’яти.

Western Union працює в обидва боки: отримання безкоштовне, а от за надсилання платите за тарифами самої Western Union. Якщо надсилаєте з кредитних коштів, додається 3-4% залежно від картки. На отримання теж є ліміти: 2 на день, 5 на тиждень, 10 на місяць і не більше 300 000 грн на місяць загалом.

MoneyGram і Ria працюють лише на отримання, обидва безкоштовно. MoneyGram дозволяє 20 переказів на місяць, у Ria обмеження за кількістю немає. Обидва обмежують один переказ сумою $10 000 або €7 000.

Payoneer надходить протягом 15 хвилин на особисту картку або рахунок ФОП, у доларах чи євро, з комісією Payoneer до 3% плюс $1.

Ощадбанк

Надіслати SWIFT-платіж можна взагалі без відкриття поточного рахунку – до 400 000 грн в еквіваленті за один операційний день і без підтвердних документів. Для такої суми потрібен рахунок або картка.

Але дозволених цілей небагато:

• Лікування за кордоном, транспортування пацієнта та витрати, пов’язані зі смертю за кордоном, зокрема репатріація та поховання
• Мобілізація та інші потреби національної безпеки й оборони, визначені законом
• Оплата навчання в навчальних закладах

Банк наводить і ширший перелік із постанови НБУ за періоду воєнного стану: стажування за кордоном і супутні витрати, аліменти, а також перекази валюти нерезидентам, придбаної за кошти, отримані у зв’язку зі смертю військовослужбовця.

Комісія за надсилання – 1% від суми, мінімум $15, максимум $500. Вона діє для переказів як з рахунком, так і без нього, але не з карткових рахунків.

Отримання безкоштовне, якщо ви забираєте переказ без зарахування на поточний або картковий рахунок. Якщо зараховуєте на рахунок – за вашим тарифним планом. Є також комісія 1% (мінімум $5) для частини переказів, отриманих без відкриття рахунку.

Ощадбанк першим в Україні підключився до SWIFT GPI. Половина платежів надходить протягом 30 хвилин, а майже всі – протягом доби, без додаткової плати.

Що спільного в усіх банків

Банки можуть брати різні комісії, але правила в усіх однакові – їх встановлює НБУ. Причому дозволені цілі визначає саме регулятор, а не банк. Якщо вашої причини немає в переліку, жоден банк не проведе переказ.

Усі банки хочуть бачити підтвердження того, на що йдуть гроші і звідки вони взялися. Банк із найнижчою комісією все одно відмовить вам без цих документів. До того ж сама комісія – це ще не вся вартість. SWIFT-перекази проходять через банки-кореспонденти, кожен з яких бере свою частку, тож отримана сума може бути меншою за очікувану. Хоча деякі банки дозволяють сплатити фіксовану суму й гарантувати, що отримувач отримає всі гроші повністю.

Отримання грошей в Україні

Отримувати гроші значно простіше, ніж надсилати їх за кордон. Наприклад, згадані ліміти НБУ стосуються саме надсилання, а не отримання. Розберімо детальніше.

Від родини

Гроші від близьких родичів не оподатковуються. Це батьки, діти, подружжя, брати й сестри, дідусі, бабусі та внуки – родичі першого та другого ступеня споріднення.

Гроші від будь-кого іншого вважаються доходом. Друг, неодружений партнер, далекий двоюрідний брат – це іноземний дохід за ставкою 18% плюс 5% військового збору. ПриватБанк пише про це на власному сайті: банк нічого не утримує, декларуєте ви самі, а сума перераховується за курсом НБУ на день надходження.

Але як узагалі надіслати гроші з ЄС? Ось кілька способів:

• SWIFT працює з будь-якого банку і в будь-якій валюті. Це стандартний варіант, але повільний і недешевий: комісії €10-50 і до п’яти робочих днів.
• SEPA дешевша і швидша для євро. Україна ще не є членом SEPA, тож це працює через партнерські домовленості: деякі українські банки надають вам європейський IBAN і зараховують кошти далі. Монобанк приймає такі перекази з понад 30 країн, зокрема з Польщі та Німеччини, безкоштовно, але лише на євро-картку.
• Сервіси переказів на кшталт Wise, TransferGo та Revolut зазвичай дають кращий курс, ніж банки.
• Отримання готівкою через Western Union, MoneyGram чи Ria підійде, якщо в отримувача немає картки. Монобанк обмежує отримання через Western Union сумою 300 000 грн на місяць.
• Обов’язково зберігайте документи. Якщо колись доведеться доводити право на звільнення від податку, знадобиться свідоцтво про народження чи про шлюб.

Від клієнтів або роботодавця за кордоном

Це вже дохід від підприємницької діяльності, і правила тут, звісно, інші, ніж для переказів від родини.

Перше правило: не приймайте оплату на особистий рахунок. Отримувати гроші за роботу на особисту картку – поширена, але юридично неправильна практика. Це привертає увагу і банку, і податкової, а закінчитися може заморожуванням коштів. ПриватБанк прямо зазначає, що SWIFT-перекази на особистий рахунок призначені лише для неторгових платежів.

Якщо ви хочете приймати такі платежі, вам потрібен валютний рахунок ФОП, відкритий на ваше підприємницьке ім’я.

Але 2-га група не може працювати з іноземними клієнтами: ФОП 2-ї групи має право обслуговувати лише населення та інших платників єдиного податку, а податкова підтвердила, що “населення” – це люди під юрисдикцією України. Тобто іноземні клієнти сюди не належать. Продавати їм товари можна, а надавати послуги – ні. Фрилансерам потрібна 3-тя група.

А що, якщо вам платять через Payoneer? Податкова вважає, що дохід виникає в день, коли гроші надходять на Payoneer, а не в день, коли вони доходять до вашого українського банку, і перераховується сума за курсом НБУ саме на цю дату.

Дві речі, які варто знати:

• Вам більше не потрібно продавати валюту – цю вимогу скасували, тож конвертуєте лише за власним бажанням.
• 180-денний строк розрахунків не поширюється на послуги, лише на товари та перевезення, тож клієнт, який платить повільно, вам нічого не коштує.

За чим стежать банки

Законодавчий поріг – 400 000 грн: від цієї суми й вище банк зобов’язаний належно перевірити операцію та встановити джерело коштів.

Але більшість блокувань відбувається значно нижче цієї межі. Банки формують профіль кожного клієнта на основі задекларованих доходів, роду занять та історії операцій, і все, що з цієї картини випадає, потрапляє на перевірку незалежно від суми. На практиці це означає регулярні надходження за відсутності офіційного доходу, багато дрібних платежів від різних відправників, гроші, які надходять і майже одразу йдуть далі, платежі з країн, з якими у вас немає очевидного зв’язку, або готівку, внесену й одразу знову зняту.

Дробити велику суму на менші теж не працює. У серпні 2026 року Національний банк надіслав банкам лист про клієнтів, які розбивають обмін валюти на кілька допорогових сум протягом кількох днів, і тепер банки мають виявляти саме такі схеми.

І варто пам’ятати: 400 000 грн – це поріг, з якого перевірка стає обов’язковою за законом, а не той момент, коли ваш банк починає звертати на вас увагу. У більшості банків є власні ліміти, і зазвичай вони нижчі. Якщо банк бачить і може підтвердити ваш дохід, ризик суттєво знижується.

Як гроші можуть дійти до вас з-за кордону

З отриманням в Україні варіантів досі вистачає – навіть попри те, що надсилати через ці системи під час воєнного стану вже не можна. SWIFT працює з будь-яким банком і в будь-якій валюті, а всі три найбільші українські банки зараховують вхідні перекази безкоштовно, тож витрати лягають на відправника.

Ощадбанк працює з RIA, Intel Express, Western Union, MoneyGram, Monego та SWIFT – це найширший набір серед українських банків, – і забрати гроші можна одразу на картку в євро, доларах чи гривні через застосунок. Монобанк приймає перекази через Western Union, MoneyGram і Ria, усі безкоштовно, хоча отримання через Western Union обмежене сумою 300 000 грн на місяць, а два інші сервіси обмежують один переказ сумою $10 000 або €7 000.

SEPA – найдешевший спосіб для євро, але Україна ще не приєдналася до SEPA, тож банки, які її пропонують, працюють через партнерські домовленості: ви отримуєте європейський IBAN, гроші надходять туди, а далі їх зараховують вам. Монобанк приймає такі перекази з понад 30 країн, безкоштовно, але лише на євро-картку.

Для фрилансерів найкращим варіантом лишаються Payoneer і Wise – зарахування відбувається за лічені хвилини.

Скільки насправді триває переказ

Залежить від способу:

• SWIFT – найповільніший і найменш передбачуваний. Зазвичай це від 1 до 5 робочих днів, і для частини банків так і залишається. Але GPI змінив ситуацію: ПриватБанк каже, що його перекази надходять протягом 24 годин, причому 40% – за п’ять хвилин, а Ощадбанк повідомляє, що половина доходить за пів години. Монобанк зазвичай проводить того ж дня або наступного, якщо надіслати після обіду.
• SEPA стабільніша – переважно того ж або наступного дня, іноді до п’яти, якщо в ланцюжку з’являються посередники.
• Карткові перекази зазвичай миттєві або до трьох днів, якщо картка отримувача їх не підтримує. Отримання готівкою через Western Union, MoneyGram чи Ria – найшвидший варіант, гроші часто доступні за кілька хвилин. Payoneer забирає близько п’ятнадцяти.

Затримки зазвичай виникають з “природних” причин: вихідні та святкові дні в одній із країн, конвертація валюти або розмите призначення платежу. Виняток – перевірка комплаєнсу: переказ, який відправили на перевірку, не піде далі, доки до нього хтось не дійде.

Чому перекази блокують і як знизити ризик

Блокувати перекази можуть і європейські, і українські банки. Ось найпоширеніші причини:

• Українські банки блокують перекази здебільшого через фінансовий моніторинг: активність, яка не вписується у ваш клієнтський профіль, дохід, який банк не може відстежити, або сума, що перетинає поріг у 400 000 грн без пояснень.
• Європейські банки блокують перекази через санкційний скринінг. Великі європейські банки перевіряють кожен платіж одразу за понад 30 санкційними списками – ООН, ЄС, OFAC, Велика Британія та інші, – і часткового збігу імені достатньо, щоб платіж зупинився автоматично. Для українських імен у латинській транслітерації це справжня проблема: Oleksandr, Alexander і Aleksandr – це одне й те саме ім’я, записане по-різному, і будь-який із варіантів може збігтися з підсанкційною особою.

До того ж це трапляється не один раз за переказ: транскордонний платіж проходить через кілька установ, і кожна застосовує власні перевірки, тож пройти власний банк ще не означає, що банк-кореспондент погодиться. Деякі банки взагалі припинили кореспондентські відносини з юрисдикціями підвищеного ризику – саме тому спосіб, який працював торік, може не спрацювати зараз.

EBA опублікувала два набори настанов щодо санкцій: один для всіх фінансових установ, другий – окремо для платіжних провайдерів, які здійснюють перекази коштів. Обидва застосовуються з 30 грудня 2025 року.

А в червні 2026 року Суд ЄС постановив, що банк не може відмовити людині у відкритті базового платіжного рахунку лише через те, що вона є в санкційному списку третьої країни, як-от OFAC. Наявність у списку може бути одним із факторів оцінки ризику, але не єдиною підставою, а будь-яка відмова має спиратися на задокументовану індивідуальну оцінку. Це стосується лише особистих рахунків, не бізнесових.

Щоб знизити ризик: пишіть конкретне призначення платежу, а не “переказ” чи “оплата”; переконайтеся, що імена точно збігаються з документами, включно з транслітерацією; підготуйте підтвердження походження коштів заздалегідь, а не після; і попередьте банк, якщо сума велика або нетипова для вас. А якщо переказ усе одно заблокували, попросіть письмово пояснити, що саме потрібно – зазвичай відповіддю буде документ, який ви цілком можете надати.