Україна на шляху до SEPA: що таке «фінансовий безвіз» і як він змінить перекази в євро

Переказ євро з Берліна чи Варшави в Україну сьогодні йде через SWIFT: з комісіями кількох банків, очікуванням до кількох днів і непередбачуваною підсумковою вартістю. Уряд і НБУ хочуть це змінити через приєднання України до SEPA, єдиної зони платежів у євро. Закони вже в парламенті, попереду заявка до Європейської платіжної ради. Пояснюємо, як влаштована SEPA, на якому етапі Україна і що зміниться для тих, хто регулярно отримує чи надсилає євро.

Головне за 30 секунд

• SEPA (Single Euro Payments Area) об’єднує понад 40 країн: перекази в євро між ними проходять за єдиними правилами і коштують як внутрішні платежі.
• Правову основу вступу створює законопроєкт №14327; у серпні 2026 року уряд подав до Ради ще два, №15501 і №15503, для узгодження українських правил із вимогами ЄС.
• Після ухвалення законів НБУ планує подати заявку до Європейської платіжної ради. Дату приєднання поки не називають.
• Орієнтир з сусідньої Молдови: за п’ять місяців після приєднання мінімальна вартість EUR-переказу впала з 20 до 1,26 євро.
• Мінфін оцінює щорічну економію українців і бізнесу на міжнародних переказах у 70-100 млн євро; для малого та середнього бізнесу це близько 4 тис. євро на рік на підприємство.

Що таке SEPA і чому її називають «фінансовим безвізом»

SEPA стандартизує безготівкові перекази в євро: один формат реквізитів (IBAN), єдині правила для банків і платіжних установ, однакові строки та вимоги до комісій. Для клієнта переказ з Києва до Мадрида виглядатиме так само, як переказ між двома українськими банками: без банків-посередників і без прихованих комісій за маршрут.

Зона давно вийшла за межі ЄС. У ній працюють Норвегія, Швейцарія, Велика Британія, а у 2025 році приєдналася Молдова. Саме тому процес називають «фінансовим безвізом»: членство в ЄС для нього не обов’язкове, достатньо привести платіжне законодавство у відповідність до європейських вимог і отримати схвалення Європейської платіжної ради (EPC).

Де зараз Україна: три кроки до заявки

• Крок 1, правова основа. Законопроєкт №14327 зареєстрували в грудні 2025 року, у квітні 2026-го його підтримав профільний комітет Ради.
• Крок 2, гармонізація правил. У серпні 2026 року уряд вніс законопроєкти №15501 та №15503: захист викривачів фінансових порушень, відповідальність за тиск на них і запобіжники проти завідомо неправдивих повідомлень. Це частина вимог ЄС до прозорості фінансової системи.
• Крок 3, заявка до EPC. Після ухвалення законів НБУ подає заявку до Європейської платіжної ради, яка ухвалює рішення про включення України до зони.

Голова НБУ Андрій Пишний формулює мету прямо: транскордонні платежі між Україною та країнами єврозони мають стати значно швидшими та дешевшими.

Що зміниться на практиці

Найпоказовіший приклад дає Молдова, яка пройшла цей шлях у 2025 році: мінімальна вартість одного переказу в євро за п’ять місяців знизилася з 20 до 1,26 євро. Український масштаб більший, тож і ефект очікують суттєвіший: 70-100 млн євро економії на рік за оцінкою Мінфіну.

Для людей

Дешевшими стануть регулярні перекази від рідних з ЄС, оплата навчання, оренди чи лікування за кордоном. Зникне лотерея з комісіями банків-посередників, коли з переказу у 100 євро до отримувача доходило 70-85.

Для бізнесу

Експортери й імпортери отримають розрахунки з європейськими контрагентами за єдиними правилами: передбачувана вартість, швидше зарахування, менше валютних розривів. Мінфін оцінює вигоду малого та середнього бізнесу приблизно в 4 тис. євро на рік на підприємство. Окремий плюс: стандартизовані платежі підвищують довіру європейських партнерів до українських компаній.

Чого SEPA не змінить

• Гривня залишається. SEPA стосується лише платежів у євро і не зачіпає національну валюту чи внутрішні розрахунки.
• Валютні обмеження НБУ діють окремо. Членство в SEPA не скасовує лімітів на купівлю валюти чи транскордонні операції; їх регулятор пом’якшує власними рішеннями, як у серпневому пакеті послаблень.
• Фінмоніторинг нікуди не зникає. Банки й далі перевірятимуть походження коштів, тож документи Source of Funds лишаються ключем до безпроблемних переказів на великі суми.

Висновки

SEPA для України вже питання строків, а не принципу: правова база рухається, політична підтримка є, приклад Молдови показує швидкий і вимірюваний ефект. Тим, хто регулярно працює з євро, варто стежити за трьома подіями: ухваленням законопроєктів, поданням заявки НБУ і рішенням Європейської платіжної ради. Ми у Xpaid пояснюємо, як влаштовані міжнародні перекази, IBAN-рахунки та вимоги до підтвердження походження коштів, щоб до моменту приєднання ви підійшли підготовленими.